Приложение тинькофф

Группа компаний «Тинькофф» запускает первое в России суперприложение (SuperApp) для мобильных устройств. Его главным конкурентным преимуществом станет расширенный набор финансовых, развлекательных, ритейл- и прочих сервисов, а также наличие магазина цифровых продуктов и услуг от партнеров среди крупнейших игроков рынка. Это, по мнению разработчиков, делает суперприложение «Тинькофф» аналогом китайского WeChat — своего рода иконы в мире суперприложений: сегодня без мультисервиса компании Tencent прожить в современном Китае практически невозможно. Эксперты считают, что выход на рынок SuperApp «Тинькофф» форсирует в России экосистемную гонку –– в ней сегодня участвуют банки и крупнейшие интернет-компании. Выигравший ее получит контроль практически над всеми сферами жизни пользователей, уверены они.

Приложение приложений

Новое суперприложение (SuperApp) соберет под одной кнопкой в смартфоне все банковские и финансовые продукты «Тинькофф» и его партнеров из числа крупнейших российских компаний, следует из его описания. Но этим разработчики не ограничились: с помощью единого сервиса можно будет купить цветы, заказать билеты на футбол или в театр, еду в ресторане, вызвать такси и многое другое. По словам представителей «Тинькофф», в приложении будут также доступны услуги практически во всех сферах жизни современного человека.

Доступ к своему приложению в AppStore в «Тинькофф» обещают открыть уже в ближайшие дни. Позже появится его версия для Android. По расчетам разработчиков, к 2023 году товары и услуги с помощью SuperApp будут покупать 20 млн пользователей (сейчас разными продуктами «Тинькофф», по его собственным расчетам, пользуются 10 млн человек). Это будет одновременно и свой «внутренний AppStore» с мини-приложениями, и первый российский WeChat на финансовом рынке с партнерскими сервисами и услугами, объяснил концепцию сервиса старший вице-президент «Тинькофф» Артем Яманов.

Фото: пресс-служба Тинькофф Справка «Известий»

WeChat –– сервис компании Tencent, которым в Китае пользуется более 1 млрд подписчиков. В нем объединены мессенджер, платежный сервис, онлайн-магазин, сервис заказа такси. Фактически эта экосистема охватывает все сферы жизни и все активности пользователя.

По словам Артема Яманова, с WeChat суперприложение «Тинькофф» роднит и способ наполнения. Группа намерена дать доступ к «кнопке» множеству сторонних партнеров с их мини-приложениями, следует из ее материалов. Среди первых партнеров — крупнейший онлайн-ритейлер Goods.ru, доставка продуктов «Утконос», крупнейшие федеральные продуктовые ритейл-сети, группа компаний «Литрес» и т.д. На старте в суперприложении «Тинькофф» будет четыре добавленных сервиса от партнеров: клининг, запись на квесты, в больницы и поликлиники, в салоны красоты, доставка косметики и цветов. Далее эти направления будут расширяться за счет подключения новых поставщиков услуг.

Мини-приложения на своей площадке позволяет размещать сторонним поставщикам китайский digital-гигант Alipay. К началу нынешнего года на этой площадке было около 120 тыс. партнерских приложений, ежедневное число пользователей сервиса при этом достигало 230 млн.

Экосистемный подход

Российский рынок уникален: на нем не просто существуют, но и активно развиваются отечественные экосистемы, говорил в июне этого года на Петербургском международном экономическом форуме председатель совета директоров Тинькофф Банка Олег Тиньков. По его словам, внутри экосистемы должен быть банк, ведь ее пользователи как-то должны платить за товары и услуги.

Строительством собственной экосистемы с суперприложением на вершине сейчас занимается не только «Тинькофф». О таких планах недавно говорили представители Mail.ru Group. По этому пути могут также пойти «Яндекс» и Сбербанк, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. По его словам, в отличие от Китая, полноценных суперприложений в России пока нет. А «Яндекс.Такси», которое, к примеру, сейчас позволяет заказывать товары повседневного спроса и продукты, все-таки более локальное явление. В Китае суперприложения пользуются огромным спросом во многом потому, что там закрыт доступ к Facebook, ко многим сервисам Google. Поэтому там они отчасти заменяют интернет, рассказывает эксперт. В Европе, США и Латинской Америке подобные сервисы не взлетают во многом из-за консервативной банковской системы, затрудняющей платежи внутри приложения, говорит он.

Фото: пресс-служба Тинькофф

Смысл суперприложения в том, что с каждой операции в нем, с каждой трансакции его владелец получает определенную комиссию, объясняет Юрий Грибанов. Пользователь же избавлен от нужды в поисках необходимых сервисов, в том числе платежных. Проект «Тинькофф» может стать индикатором того, как такая схема будет работать в России, как эта идея ляжет на национальный менталитет, рассуждает эксперт.

«Тинькофф» создает собственную экосистему уже не первый год. Например, в позапрошлом году компания создала виртуального сотового оператора (MVNO) «Тинькофф мобайл». Как показывает статистика компании «ТМТ консалтинг», опубликованная на этой неделе, по итогам III квартала 2019 года он оказался третьим по количеству пользователей MVNO в России.

Говорит и вкладывает

«Тинькофф» также ранее в этом году разработал собственного голосового помощника «Олега». По словам Артема Яманова, он будет тесно интегрирован с новым суперприложением. Он станет для пользователя полноценным персональным финансовым консьержем: клиент сможет получить любую услугу в рамках суперприложения, вызвав «Олега» и дав ему инструкции, обещают в «Тинькофф». Сам «Олег» также будет знать финансовый и потребительский профиль клиента, его привычки и предпочтения, а также угадывать его намерения и запросы, экономя время и ресурсы.

Еще одной базовой функцией «Олега», которая будет усиленно развиваться в суперприложении, станут финансовые консультации и напоминания. Так, он будет консультировать клиента, как можно приумножить его средства через вклады или «Тинькофф Инвестиции», даст советы по накоплениям и ведению финансов, напомнит о неоплаченных счетах, налогах и штрафах и т.д.

В целом искусственный интеллект в сочетании с теми знаниями, которые о своем клиенте получает банк, дают суперприложению «Тинькофф» преимущество перед небанковскими экосистемами, считает Артем Яманов.

— Искусственный интеллект будет предугадывать, например, какая потребность есть сейчас у человека, открывающего мобильное приложение –– в зависимости от места, времени, последних трансакций и десятков других факторов. Мы можем понять, делает ли человек ремонт, есть ли у него дети, автомобиль, какие у него предпочтения в еде, готовится ли он к путешествию или свадьбе и т.д. Мы проводим опросы в «Историях» в мобильном приложении –– «Есть ли у вас домашние животные?», «Едите ли вы мясо?» Всё это помогает максимально сузить сегменты и предлагать человеку интересные и подходящие ему продукты и сервисы предельно точно, в правильное время и правильном месте, — рассуждает топ-менеджер «Тинькофф».

По мнению руководителя проекта Content Review Сергея Половникова, успех любого SuperApp определяется тем, насколько востребована его ключевая функция. Например, в приложении Veon такой функцией был мессенджер: он не взлетел, поэтому не взлетело и всё приложение в целом, считает эксперт. У «Тинькофф» шансов на успех гораздо больше: ключевые функции его приложения — финансовые операции, контроль за финансами, поддержка пользователей банковских продуктов, перечисляет он. Всё это важно и востребовано пользователями.

В то же время создать в России полный аналог WeChat вряд ли получится: российские пользователи гораздо более свободны в выборе сервисов и приложений, нежели пользователи в Китае, где доступ к ним жестко регулируется государством, считает эксперт. Он также отмечает, что в уже существующем приложении «Тинькофф» есть функции, не свойственные большинству банковских приложений. Например, «Истории» — раздел с собственным контентом, в котором клиентам разъясняются азы финансовой грамотности, даются рекомендации относительно вложения средств, путешествий, проводятся опросы и рассказываются финансовые лайфхаки.

Монополии или дуополии в сегменте SuperApp в России не ожидается, считает аналитик Райффайзенбанка Сергей Либин. Разработку таких продуктов ведет сразу несколько российских компаний –– у каждой из них, скорее всего, будет свое конкурентное преимущество, прогнозирует эксперт. Вероятно, одного приложения, охватывающего все стороны жизни пользователей, не будет –– часть из них будет пользоваться несколькими SuperApp, отмечает эксперт.

Все больше финансовых организаций выпускают приложения для мобильной платформы Android и реализуют возможность облачной бесконтактной оплаты. При этом многие пользователи обладают смартфонами с полным доступом к системе. Перед банками встает вопрос, давать ли клиентам с такой»дырой» в безопасности доступ к своим сервисам.

Наличие прав суперпользователя (root) дает возможность копирования и изменения системных данных. Изначально владелец смартфона ими, как правило, не обладает — устройство продается с заводской прошивкой, в которой права пользователя ограничены. Однако есть ряд факторов, повышающих долю использования root. Во-первых, растет техническая грамотность пользователей, и им интересно получить расширенные возможности. Во-вторых, появляются сторонние модифицированные версии систем, такие как CyanogenMod. В условиях, когда производители часто прекращают выпуск обновлений для своих смартфонов, установка такой системы может стать единственным способом получения новых современных функций Android. В-третьих, производители некоторых смартфонов изначально дают возможность получения root-прав в системе. С учетом роста популярности недорогих китайских смартфонов в России, таких становится все больше.
Банки и другие финансовые сервисы по-разному реагируют на проблему наличия прав суперпользователя. Некоторые, такие как Банк Москвы в приложении «Мой проездной», вовсе запрещают доступ в этом случае. Другие, такие как Сбербанк, ограничивают набор доступных функций только транзакциями по созданным в интернет-банке шаблонам. «Работа с такой прошивкой существенно повышает вероятность мошенничества через вирусы. Антивирус, который входит в «Сбербанк Онлайн”, как и любое другое приложение, установленное на Android с root-прошивкой, не имеет полного контроля над смартфоном. Именно поэтому для телефонов Android с такой прошивкой мы ограничиваем проведение операций — мы сталкиваемся с ограничением системы, которое не позволяет антивирусу корректно проводить поиск и удаление вирусов», — пояснили FutureBanking в Сбербанке.

Отдельно можно выделить сервисы, позволяющие производить бесконтактную оплату с помощью смартфона по облачной технологии HCE. Приложение Visa QIWI Wallet, недавно получившее такую функцию, не дает возможности выпуска облачной карты в среде root. Приложение «Кошелек», разработанное CardsMobile, функционирует, но предупреждает пользователя, что в среде root он делает все на свой страх и риск.
«Проблема с облачными картами в том, что при наличии достаточной квалификации и сильно модифицированной ОС есть возможность сделать временный дубликат EMV-карты, — говорит Кирилл Горыня, генеральный директор компании CardsMobile. — Root — это первый шаг на пути маскировки действий злоумышленников по модификации операционной системы. Мы добавляем реакцию приложения на root по двум причинам. Во-первых, это требование международных платежных систем. Во-вторых, потому что руководствуемся здравым смыслом, и действительно делаем все возможное для обеспечения безопасности пользователя. Да, облачная технология МasterСard прекрасно работает в незащищенной «рутованой» среде Android, и поэтому мы не запрещаем работу приложения при наличии root-доступа. Но! На момент выпуска банковской карты в свой телефон пользователь должен точно осознавать, что root на его устройстве — его осознанное и актуальное желание. Он понимает как это работает, и какие возможности у приложений от этого появляются. Есть достаточно кулибиных, которые год назад «ради интереса рутанули телефон”, не поняли толком, что сделали, наигрались с каким-нибудь Xposed, бросили и забыли. А root никуда не делся. И вот таким пользователям полезно еще раз напомнить, что root, хоть и не «открытая дверь» ко всем данным в мобильном устройстве, но возможностей для злонамеренных манипуляций он открывает на порядок больше».
Перенос ответственности на пользователя в случае наличия у него модифицированной прошивки все более активно используется. 28 августа Альфа-Банк внес изменения в свой «Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц», добавив в него два пункта, касающихся наличия расширенных прав доступа к системе. Банк обязывает клиента не подвергать программное обеспечение и/или мобильное устройство, с использованием которых осуществляется доступ к услугам дистанционного обслуживания, модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между клиентом и производителем программного обеспечения и/или мобильного устройства. Кроме того, в договоре сказано, что «клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант», в том числе в случае если программное обеспечение и/или Мобильное устройство Клиента, с использованием которых осуществляется доступ к данным услугам, были подвержены модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между клиентом и производителем программного обеспечения и/или мобильного устройства, а также в случае если на мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков».

Юристы Альфа-Банка пояснили FutureBanking нововведения следующим образом: «Внесенные изменения направлены на снижение риска совершения мошеннических операций, и как следствие, необоснованного списания денежных средств со счетов клиента, при получении клиентом услуг дистанционного банковского обслуживания посредством программного обеспечения и/или мобильного устройства. Указанные в п.15.8 Договора случаи, при которых Клиент несет ответственность, включают в себя случаи использования модифицированного программного обеспечения и/или мобильного устройства».
Зачем в договоре отдельно сказано про модифицированное ПО, если используются выражение «в том числе», то есть, по сути, клиент несет ответственность за все операции, в Альфе-Банке так и не рассказали.
«На самом деле тема крайне важная, — комментирует исполнительный директор Ассоциации «Национальный платежный совет” Мария Михайлова. — Ситуация в том, что телефон юридически не является ни платежным инструментом, ни элементом платежной инфраструктуры. Банки проникли в телефоны как бы стихийно. Нужно какое-то общее нормативное поле как может использоваться телефон (который сам по себе тоже подчиняется двум разным сегментам — операторам связи и производителям) при оказании платежных услуг».
Впрочем, не все банки считают, что наличие расширенных прав и модификаций системы должно накладывать какие-то дополнительные ограничения на возможности пользователя. Тинькофф Банк, например, ранее «дискриминировал» пользователей с root, но сейчас приложение вообще никак не реагирует на наличие таких прав с точки зрения клиента. «Мы приняли решение отказаться от подобного пункта в оферте в рамках клиентоориентированности и по мере развития наших систем антифрод-мониторинга, — пояснили в банке. — Кроме того, порядок использования способов дистанционного обслуживания регулируется договором между банком и клиентом и политикой конфиденциальности. Система антифрод-мониторинга в режиме реального времени выявляет подозрительную и нехарактерную активность пользователя (причем не только в рамках мобильного приложения) вне зависимости от того, есть ли на устройстве root-доступ и установлен ли на устройстве «режим разработчика. Порядок root-доступа регулируется лицензионным соглашением между пользователем и производителем устройства, а не договором между банком и пользователем».

Лучший мобильный банк России в 2013-2019 годах (по данным Deloitte и Markswebb Rank&Report).
∙ Возможность отправить заявку на все продукты Tinkoff Bank и назначить встречу с представителем банка;
∙ Вход по номеру телефона, по коду доступа или по отпечатку пальца;
∙ Активация карт Тинькофф.
Платежи и переводы
∙ Оплата услуг с карты любого российского банка: мобильная связь, интернет, телефон, ЖКХ, штрафы ГИБДД, госуслуги, «Тройка» и многое другое;
∙ Платежи и переводы с карты на карту;
∙ Автоматическая оплата долгов по налогам и счетов за квартплату, электроэнергию, штрафы, телефон;
∙ Регулярные и автоматические платежи;
∙ Сканирование квитанций для быстрой оплаты без ввода реквизитов;
∙ Проверка и оплата штрафов ГИБДД, возможность оформить подписку на уведомления о новых штрафах;
∙ Подписка на счета от ЖКУ-Москва, Мосэнергосбыт-Москва, МГТС и их оплата в один клик;
∙ Подписка на уведомления о задолженностях в ФНС и ФССП, оплата налогов и долгов;
∙ Снятие наличных по QR в банкоматах Тинькофф;
∙ Переводы в два касания: между своими счетами, с карты на карту, по номеру телефона (в любой банк без реквизитов), в другие банки и в бюджетные организации;
∙ Перевод с дебетовых карт Tinkoff на карты других банков без комиссии (до 20 000 рублей в месяц);
∙ Переводы на карты иностранных банков;
∙ Возможность редактировать шаблоны (например, назначение платежа);
∙ Привязка шаблонов к контактам из адресной книги для быстрого поиска и оплаты в два клика;
∙ Подробные квитанции подтверждения платежей и переводов.
Управление продуктами Тинькофф
∙ Все финансовые продукты Тинькофф в одном месте: карты, вклады, кредиты наличными;
∙ Добавление карт других банков для платежей и быстрых пополнений карт Тинькофф Банка без ввода реквизитов;
∙ Отдельный доступ для держателей дополнительных карт, просмотр операций по определенной карте;
∙ Справки об операциях и по счету;
∙ Продукты Тинькофф Страхования: ОСАГО, КАСКО, страхование путешествий
∙ Отображение лимитов бесплатного пополнения, льготного снятия наличных, бесплатных переводов на карты других банков в деталях счета;
∙ Инвесткопилка и возможность откладывать деньги с каждой покупки.
Действия с картами
∙ Подключение Google Pay и Samsung Pay для Ваших карт Тинькофф (Mastercard и Visa);
∙ Установка и изменение пин-кода карты;
∙ Блокировка, перевыпуск и оформление дополнительных карт;
∙ Возможность поменять способ подтверждения покупок по карте – ПИН-кодом или подписью.
Поиск и аналитика
∙ Графики трат и анализ вклада;
∙ Все операции в ленте «События»: общая статистика расходов с фильтрами по дате, счету или названию;
∙ Поиск по всему приложению: по операциям, избранным платежам, провайдерам или контактам.
Бонусы
∙ Новые спецпредложения с уведомлениями о новых акциях;
∙ Повышенные категории кэшбэка;
∙ Прогноз кэшбэка;
∙ Управление баллами или милями для владельцев карт с программой лояльности.
Безопасность:
∙ Быстрое управление лимитами на операции;
∙ Операции за границей;
∙ Контрольные вопросы.
И многое другое
∙ Меню быстрых действий для устройств с поддержкой функции.
∙ Лучшие курсы валют среди российских банков для переводов между счетами (максимально близкие к текущему биржевому курсу);
∙ Обращение в банк: чат, звонки в банк через интернет (VoIP) и по телефону, по e-mail и через социальные сети.
∙ Банкоматы Тинькофф на карте и спецпредложения на карте по всей России.
∙ Ближайшие точки пополнения (с фильтрами по партнеру банка, валюте, сумме пополнения).
∙ Курсы валют Тинькофф Банка и ЦБ и их динамика.
Тариф Tinkoff Black: https://static.tinkoff.ru/documents/debit/tariffs/tps_3_0.pdf
Рассрочка–кредит на покупку, предоставленный за счет Лимита задолженности (ЛЗ). При неоплате Регулярного платежа применяется Тарифный план (ТП) 7.27 (руб. РФ) с учетом Условий предоставления Рассрочки.
Ставка от 29,9%, лимит задолженности — до 300тыс.₽, кредит до востребования. Подробнее по Комиссиям/Платам см. на https://www.tinkoff.ru/cards/credit-cards/tinkoff-platinum/tariffs/. АО «Тинькофф Банк».