Как обеспечить старость

Развиваем полезные финансовые привычки

Неудивительно, что большинство женщин охотнее читает статьи типа «50 полезных советов по уходу за внешностью» или «Как выбрать элегантную сумочку». А вот вопрос как обеспечить безбедную старость в Украине или России пока нас мало интересует. До пенсии нам еще далеко, а там «как-то будет». В самом деле, не может же государство позволить нам умереть от голода!

Конечно, можно рассчитывать на государственные программы обеспечения. Однако наблюдая за тем, как наши родители справляются с финансовыми трудностями, невольно задумываешься, не повторим ли мы их участь? Чему можно научиться из опыта людей, тратящих деньги с умом? Вот несколько полезных финансовых привычек:

Расходуйте меньше денег, чем зарабатываете.

Избегайте долгов и кредитов.

Делайте обдуманные покупки.

Экономьте мудро (перестаньте тратить деньги на дешевые, но некачественные товары).

Как можно раньше начните делать сбережения.

Накапливайте средства в разных активах.

Ведите учет доходов и расходов.

Научитесь планировать будущее на несколько шагов вперед.

Тщательно взвешивайте риски вложения средств.

Не пытайтесь соревноваться с другими.

Защитите свою семью (страхование жизни и здоровья кормильца – одна из главных составляющих этой защиты).

Тратьте деньги на профилактику заболеваний (питание, отдых, здоровый сон), а не на их лечение.

Позаботьтесь об организации пассивного дохода.

И если большинство пунктов более или менее понятны, то последний стоит обсудить отдельно. Конечно, если вы живете в крупном городе, да еще в придачу можете сдавать квартиру в аренду, за ваше будущее можно не беспокоиться. Даже однокомнатная квартира на окраине города – это уже своего рода капитал. Но что делать тем, у кого нет такой «финансовой подушки»? Вот, по мнению экспертов, основные направления, на которые стоит обратить внимание.

Накопление капитала

Задачу осилит каждый, кто способен действовать последовательно, и готов искоренять в себе склонность покупать под влиянием сиюминутного порыва. Для этого нужно научиться откладывать определенную часть доходов (зарплаты, стипендии, премии и так далее). Как показывают исследования, около 10% зарплаты поглощают траты, которых вполне можно было избежать.

Чтобы установить, куда семья тратит деньги, стоит завести привычку фиксировать расходы. Может показаться, что на это нужно много времени, однако это не так. Главное, не забывать ежедневно вносить траты в специальную таблицу (такую, например, используем мы с мужем, ее можно скачать бесплатно), которая все посчитает вместо вас. Зато перед глазами будет наглядная «сводка», которая позволит проанализировать статьи расходов и сократить траты. Сэкономленные средства – вклад в ваш будущий капитал.

Депозит в банке

Подумайте, на какую сумму вы можете рассчитывать, когда вам перестанут платить зарплату? Обратите внимание: хотя средняя пенсия в нашей стране в 2018 году составляет 2787 грн., многие получают меньше.

Следующий шаг – посчитать, сколько денег нужно для того, чтобы удовлетворить все свои потребности. И затем остается лишь рассчитать размер капитала, который позволит получить недостающие средства в виде пассивного дохода.

Если ваша зарплата позволяет получить «на руки» 4 000 грн. в месяц, и вы будете откладывать по 400 грн., за 20 лет вам удастся накопить 96 000 грн.

Средства нельзя хранить «под матрасом». Гораздо безопаснее внести деньги на депозит в стабильном финансовом учреждении. С учетом процентов эта сумма будет гораздо выше.

Возможно, кому-то это покажется каплей в море потребностей, однако если бы новоиспеченному пенсионеру кто-то презентовал 96 000 гривен, они точно не были бы лишними. Тем более, что впоследствии капитал будет приносить ежемесячный пассивный доход – примерно 600 грн.

Учитывая, что доходность банковских депозитов будет постепенно снижаться, не стоит рассчитывать больше, чем на 6% годовых. Таким образом, чтобы ежемесячно получать в виде процентов около 5 000 грн., капитал должен составлять 1 млн грн. Это значит, что откладывать нужно не по 400 грн., а в 10 раз больше.
Важно знать: Чтобы снизить финансовые риски, нужно серьезно подходить к выбору финансового учреждения. Как правило, чем выше надежность банка, тем ниже предлагаемый им процент. Кроме того, желательно хранить сбережения в разных валютах и следить за новостями в финансовом мире (иначе можно повторить наш печальный опыт выпрашивания собственного депозита в банке, объявившем о своем банкротстве).

Услуги негосударственного пенсионного фонда

Еще один доступный способ накопления капитала – так называемые негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Практически все жители западных стран являются членами НПФ. В Украине этот инструмент появился лишь в 2004 году, но таких организаций уже более 60, и сегодня 830 000 украинцев решили разместить деньги в негосударственном пенсионном фонде.

Суть НПФ: клиент в течение определенного срока отчисляет в фонд некоторую часть своего дохода (по приемлемой для него схеме), создавая собственный пенсионный счет. Все средства, внесенные в фонд участниками, – это пенсионные активы. Управляющая компания приумножает их, вкладывая деньги в ценные бумаги (в том числе иностранные), золото, недвижимость, а прибыль распределяет среди участников НПФ. Ее размер пропорционален суммам, хранящимся на их счетах. С каждым годом пенсионный капитал увеличивается. Накопленные средства впоследствии выплачиваются в виде пенсии.

У НПФ нет процедуры банкротства, но понесенные фондом убытки скажутся на размере капитала. Государство контролирует деятельность НПФ, определяет, куда фонд может направлять средства и в каких пропорциях. Благодаря этому снижается вероятность инвестирования в рискованные сферы экономики и стабилизируется доходность негосударственных пенсионных фондов.

Каждый фонд сотрудничает с тремя организациями:

  • администратором, который ведет счета НПФ;
  • компанией по управлению активами, задача которой состоит в том, чтобы сохранять и приумножать средства;
  • банком-хранителем, через который проходят любые финансовые операции.

По Закону Украины каждый НПФ имеет название, которое он не вправе изменять. Участник фонда остается владельцем вклада до самой смерти, после чего деньги переходят в собственность наследников.

Инвестиция в страховые компании

Большое преимущество страхования как инвестиции – постоянный и пристальный контроль государства. Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины проверяет все страховые компании каждые 3 месяца. В рамках проверки эксперты анализируют надежность размещения вкладов и платежеспособность страховщика. Запрещено делать спекулятивные вложения, как это происходит в банковской практике.

Страховщики должны размещать средства клиентов, используя предельно сбалансированный и взвешенный подход, что особенно оправданно в период экономической нестабильности. Так, в последние годы ряд банков либо прекратил существование, либо был национализирован государством, но ни один из солидных страховщиков не пострадал. Таким образом, накопительный страховой полис – достаточно надежный и безопасный способ сохранить и увеличить капитал.

Кроме того, государство устанавливает минимальный гарантированный процент, который не зависит от успешности работы компания. В любом случае СК обязана начислить клиенту 4% годовых.

Еще одно преимущество страховки перед депозитом – полноценная защита интересов клиента, которая действует на протяжении всего срока действия договора. Предположим, 30-летний клиент приобрел полис на 20 лет с ежегодной премией в размере 5000 грн., но только 2 года вносил требуемую сумму, и взносы составили всего 10 000 грн. Если он погибнет в результате несчастного случая, страховая обязана в течение 30 дней выплатить семье не только удвоенную гарантированную страховую сумму (200 000 грн.), но и негарантированный бонус. Благодаря этому семья сможет решить многие финансовые проблемы. Если же он вложил деньги в банк, то наследники получат средства только через полгода, причем не более накопленной суммы (10 000 грн.).

Услуга страхования жизни похожа на работу НПФ. Например, страхователь заключает договор на 20 лет и регулярно вносит платежи (периодичность он выбирает сам). В течение срока действия полиса по итогам каждого года СК начисляет инвестиционный доход на его счет. Сегодня ежегодная прибыль в среднем составляет 13 – 17%. По окончании срока страхования клиент может забрать вложенные средства и накопленный инвестиционный доход.

Время – деньги

Обычно под этим мы понимаем, что потеря времени равносильна потере денег. Однако стоит эту поговорку рассмотреть в разрезе «чем раньше начнешь откладывать, тем больше накопишь». Чем моложе страхователь, тем ниже размер страхового платежа, и тем выше итоговый объем накопленных средств. С точки зрения СК молодой клиент более надежен.

Если вы можете инвестировать всего 200 грн. ежемесячно при доходности 12% годовых, то через 20 лет на счету окажется 97 904 грн., тогда как спустя 30 лет она будет составлять уже 263 000 грн. Таким образом, поставив перед собой задачу «как накопить деньги при маленькой зарплате», следует приступать к этому как можно раньше.

Чтобы обеспечить старость, этих денег маловато. Но если вам 35, вы зарабатываете достаточно, чтобы платить по своему полису по 1 000 ежемесячно, то при аналогичных условиях накопленная сумма составит 1 330 000 грн. Эти деньги можно забрать сразу или получать выплату в виде пожизненного аннуитета – 7 200 грн. каждый месяц. Другой вариант – аннуитет с правом наследования (6 000 грн. ежемесячно до самой смерти, после чего наследники (жена или ребенок) будут пожизненно получать 3 600 грн. в месяц).

Откладывая по 500 грн. в месяц, за 30 лет вы накопите 544 000 грн. В этом случае пожизненный аннуитет составит 2 961 грн. в месяц.

Другие варианты вложения средств

Эксперты не рекомендуют покупать золотые монеты или слитки. Хотя принято считать, что золото не обесценивается, нужно учитывать некоторые подводные камни.

  • При продаже золотой монеты, купленной лишь вчера, вы сразу же потеряете около 20% от ее стоимости из-за разницы между ценой покупки/продажи. Никто не сможет гарантировать, что в момент, когда у вас возникнет потребность обналичить средства, цена продажи будет выше стоимости покупки.
  • Стоимость золота нестабильна.
  • Монеты нужно сохранить от рук злоумышленников.
  • Слитки должны быть защищены от любых повреждений – банк не принимает золото с царапинками и другими малейшими дефектами.
  • Для продажи слитка следует иметь сертификат, выданный при его покупке.

Также специалисты не советуют покупать ювелирные изделия. После того как вы вынесли их из магазина, они сразу же теряют часть стоимости: заложенные в цену торговые наценки, налог и издержки производства. Если это не изделие, имеющее культурную или историческую ценность, реализовать серьги или цепочку вы сможете лишь по цене лома драгоценного металла.

1. Посчитайте, сколько денег вам нужно для комфортной жизни

Чтобы мысль откладывать деньги на пенсию уже сейчас перестала казаться глупой, посмотрите на эти числа.

По даннымИндексация пенсий 2018 Пенсионного фонда, в 2018 году средняя пенсия по России составила чуть больше 14 тысяч рублей. У пенсионеров без трудового стажа — около 8 тысяч.

По прогнозуДемографический прогноз до 2035 года Росстата на 2035 год, средняя продолжительность жизни в нашей стране составит от 74 до 82 лет и далее будет только расти. Сейчас в России мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины — в 55. С 2019 года правительство планирует пошагово увеличивать пенсионный возраст, чтобы к 2028 году мужчины уходили на пенсию в 65 лет, а женщины к 2034 году — в 63.

Это значит, что после выхода на пенсию вам нужно будет жить на свои средства ещё лет 20. Пособия от государства вряд ли хватит на то, чтобы эти годы были комфортными. Есть смысл позаботиться о безбедной старости сейчас, когда вы молоды и трудоспособны.

Чтобы понять, сколько нужно накопить, оцените свои ежемесячные траты на еду, квартплату, транспорт, медицинское обслуживание и отдых. Посчитайте примерную сумму, которую нужно откладывать сейчас, чтобы в старости тратить столько же. Накиньте 10% сверх этой суммы — инфляция непредсказуема, но так вы хотя бы немного учтёте неизбежное увеличение стоимости жизни.

Пример: сейчас вам 25 лет. Вы выйдете на пенсию в 60, и государство будет платить вам 14 тысяч рублей. Для комфортной жизни вам требуется минимум 30 тысяч рублей в месяц, то есть на 16 тысяч больше. За год эта разница выльется в 192 тысячи, а значит, на все 20 лет пенсии вам нужно 3 миллиона 840 тысяч рублей дополнительно. Чтобы собрать эту сумму, у вас есть 35 лет. Это значит, вам нужно откладывать 109 тысяч каждый год или 9 100 рублей каждый месяц.

Чем позже вы начнёте откладывать, тем больше должен быть ежемесячный взнос в пользу пенсии.

  • 30 лет: 128 000 рублей в год, 10 600 в месяц.
  • 35 лет: 153 600 рублей в год, 12 800 в месяц.
  • 40 лет: 192 000 рублей в год, 16 000 в месяц.
  • 45 лет: 256 000 рублей в год, 21 300 в месяц.

Чтобы сбережения не лежали мёртвым грузом до старости, а приносили пассивный доход, нужно правильно ими распорядиться. Приходите 3 октября на бесплатную лекцию «Как заработать на пенсию». Финансовый советник Наталья Смирнова научит грамотно откладывать деньги и поделится инструментами для увеличения дохода.

Записаться на лекцию

2. Вкладывайте в себя

В начале карьеры лучше тратить средства на саморазвитие и образование, чтобы поднять свою стоимость как специалиста, а уже после откладывать часть бюджета в пенсионный резерв.

Инвестиции в себя, которые окупятся

  • Изучение иностранных языков. Не экономьте на языковых курсах и участвуйте в заграничных стажировках. Сотрудники со знанием английского получаютКак знание английского языка влияет на зарплату до 20 тысяч рублей больше в зависимости от уровня. Второй иностранный язык повышает Как знание иностранных языков влияет на зарплатные ожидания зарплату ещё на 8–48%.
  • Освоение новых профессий. Следите, как меняется рынок, и повышайте свою квалификацию на специализированных курсах. Например, если вы финансист, изучите криптовалютные рынки и станьте специалистом по работе с блокчейном: согласно недавним исследованиямGlobal Blockchain Benchmarking Study, Cambridge Centre for Alternative Finance , 57% крупных банков по всему миру уже проводят транзакции по этой технологии.
  • Повышение личной эффективности. Работайте над навыками, которые сделают вас максимально продуктивным: тайм-менеджмент, скорочтение, управление личными финансами. Этому не учат в университете, поэтому не скупитесь на профессиональную литературу, воркшопы и лекции по этим направлениям.

4. Инвестируйте

Самые простые виды инвестиций — это одолжить деньги компании или государству и потом вернуть долг с процентами или приобрести долю в бизнесе и получать свою часть доходов. Выбирайте самые предсказуемые и стабильные варианты, а не потенциальные золотые горы: если компания, в которую вы вложились, обанкротится, деньги уже не вернуть. Риск меньше всего при вложениях в государственные облигации, привилегированные акции и паи инвестиционных фондов с высоким рейтингом.

Облигация — долговая расписка государства или компании. Покупая облигацию, вы даёте в долг определённую сумму, которая в течение установленного времени возвращается с процентами. Самые надёжные долговые бумаги выпускает Минфин России — они называются облигациями федерального займа (ОФЗ).

Пример: вы приобретаете ОФЗ номиналом 1 000 рублей со сроком три года и доходностью 8,5% годовых. Через три года каждая облигация принесёт вам около 255 рублей. Инвестиция в ОФЗ размером в 100 000 рублей превратится в 125 000.

Акция — ценная бумага, которая делает вас совладельцем компании. Купив даже крошечную долю компании, вы получаете право на часть её прибыли — дивиденды. Обратите внимание на привилегированные акции: они дают почти гарантированный фиксированный доход.

Пример: вы приобрели 1 000 акций компании, где дивиденды на привилегированную акцию составляют 12 рублей. За год вы получите 12 000 рублей дивидендов.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — вы передаёте деньги компании, а она инвестирует их лучшим образом вместе с вложениями других участников ПИФа. Инвестировать можно немного, даже 1 000 рублей. Обратите внимание на кредитный рейтинг компании: буква «А» показывает высокий уровень надёжности, «В» — средний, «С» — компания на грани банкротства.

Пример: Доходность ПИФа, чья управляющая компания имеет рейтинг А++, составляет 13,25% за год. Вы вкладываете 50 000 рублей и через год забираете 56 625 рублей.

Все плохо? Все еще хуже…

Сухая статистика. За последние годы:

  • Накопительная часть пенсии была заморожена и в 2014-м, и в 2015-м, и в 2016-м году. Другими словами, «добровольно-принудительные» отчисления работающих россиян были направлены на выплаты нынешним пенсионерам
  • Эксперты утверждают, что повышение пенсионного возраста в России неизбежно. И произойдет это, скорее всего, сразу после очередных выборов президента
  • В нынешнем году правительство отказалось от привычной индексации пенсий, заменив ее подачкой в 5000 рублей
  • В предыдущие годы пенсию не всегда корректировали даже на официальный уровень инфляции. В 2014-м инфляция составила 11,36%, в 2015-м – 12,91%. А ведь все прекрасно понимают, что реальный уровень инфляции гораздо выше того, что показывает Росстат. Вот и получается, что с каждым годом пенсионер может себе позволить все меньше и меньше товаров и услуг.

А теперь самое страшное. По данным Пенсионного фонда России на 1 апреля 2016 года средний размер пенсии по старости составил… 9227 рублей. Грубо говоря, это 300 рублей в день! ТРИСТА (!!) рублей на все: коммуналку, питание, лекарства, одежду и многое другое…

Слово «средняя» намекает на то, что в России есть пенсии и поменьше. В регионах многие пенсионеры живут на 6000 рублей в месяц! Справедливости ради замечу, что в отдельных странах бывшего СССР ситуация еще хуже. Например, в Украине многие пенсионеры за всю жизнь «заработали» пенсию в $40 (по нынешнему курсу гривны).

Мой вариант решения проблемы

Лично мне до пенсии, слава Богу, пока еще далеко. Но я считаю, что задуматься о том, как жить после 60-ти, лучше раньше, чем позже. И лучше поздно, чем никогда.

Что я планирую делать?

  • 1. Откажусь от государственных (или «окологосударственных») программ пенсионного страхования

Все эти НПФ от Сбербанка, ВТБ и других доверия не внушают.

Во-первых, учитывая темп девальвации рубля и уровень инфляции, через 10-20 лет мои накопления в рублях превратятся в пыль. Тем более что доходность пенсионных фондов пока оставляет желать лучшего.

Во-вторых, система «позаботься о своей пенсии сам» в России только формируется. А как известно, первый блин всегда комом… Еще сто раз поменяется законодательство, появятся новые и закроются старые компании, скорректируются условия пенсионных программ. На таком фоне входить в долгосрочные инвестиции слишком рискованно и хлопотно.

  • 2. Открою страховую накопительную программу у иностранного страховщика

Очень жаль, что с российского рынка ушла знаменитая компания Generali со своим продуктом unit-linked. Для россиян это был идеальный вариант: накопления в долларах (от $100 в месяц), вывод средств за пределы России, гарантия защиты капитала, освобождение от налогообложения и возможность инвестировать в кучу надежных инструментов за рубежом.

С помощью программы unit-linked можно совмещать страховку, накопление и инвестирование в одном продукте. Подобных программ на российском рынке пока нет. Уже появляются какие-то аналоги, но они слишком «сырые», чтобы рассматривать их как полноценную замену иностранным программам. Плюс наше законодательство в сфере «частной собственности» по западным меркам выглядит просто несерьезно.

Поэтому я решил открыть накопительную страховку в какой-нибудь крупной зарубежной СК. Понимаю, что высокой доходности там не будет, поэтому рассматриваю такой продукт исключительно как «копилку в иностранной валюте за пределами России».

Что может программа накопительного страхования?

  • По чуть-чуть сформировать капитал к моменту выхода на пенсию

Мне, например, нравится, что каждый месяц (квартал или год) на счет будет автоматически перечисляться указанная в договоре сумма. И чем дальше от меня эти деньги, тем меньше соблазн их снять и потратить. Тем более, что во многих продуктах сделать это раньше срока либо вообще нельзя, либо можно, но с потерей приличной части накоплений.

  • Защитить деньги от «чисто русских» рисков

К сожалению, в России пока нет ни одного актива для безопасных инвестиций «вдолгую». Всем нашим банкам, страховым компаниям и ПИФам, в лучшем случае, по 15-20 лет. Этого слишком мало, чтобы говорить о серьезной статистике.

А вот за рубежом можно найти институты, созданные еще в начале XX века. Они дорожат своей репутацией. Каждое действие контролируется десятком проверяющих структур и регулируется сотней законодательных актов. Деньги клиентов трижды перестрахованы.

Не стоит забывать и о девальвации. Все-таки 10-20 лет – это очень приличный срок даже для стабильной и крепкой валюты. А уж спрогнозировать курс рубля на такой длинный срок…

  • Защитить своих близких в случае форс-мажора

Все мы люди, и никто не знает заранее, когда умрет.

Конечно, условия страховых программ в разных компаниях серьезно отличаются. Но практически все продукты предусматривают серьезные выплаты наследникам в случае смерти владельца программы. Причем, как правило, не нужно ждать полгода для вступления в наследство. Деньги наследникам выплачиваются автоматически, если те указаны в договоре страхования.

Эта «страховая тема» на самом деле очень обширная, поэтому я постараюсь осветить ее в одной из следующих статей.

Еще что-то?

  • 3. Сформирую портфель консервативных активов с дивидендной доходностью

Чем меньше времени остается до момента выхода на пенсию, тем консервативнее должны быть инвестиционные инструменты. Я решил, что пока могу позволить себе инвестировать в более агрессивные активы с высокими рисками и высокой доходностью (тот же робопортфель, например).

Как я уже писал выше, основной капитал я планирую сформировать за счет хорошей накопительно-страховой программы. Но ближе к «часу Х» из него можно дополнительно создать несколько источников пассивного дохода. Это деньги, которые будут «капать» каждый месяц (по аналогии с государственной пенсией).

Какие инструменты позволяют получать пассивный доход? Сегодня их великое множество: облигации, аннуитет, реверсивная ипотека, ETF или даже банковские вклады. Свой личный «пенсионный фонд» можно распределить между несколькими активами (их должно быть плюс-минус пять).

Кстати, вложения в акции и реальную недвижимость я не считаю консервативными. Первые слишком волатильны, вторые – требуют постоянного личного участия (не все варианты вложения в квадратные метры требуют вашего регулярного участия). Ну, и конечно, чем раньше Вы начнете инвестировать в свою старость, тем выше шансы достойно жить после ухода на заслуженный отдых…

Понятно, что со временем мои планы будут корректироваться. Может, я замахнусь на покупку недвижимости за границей или создание своего банка. 🙂 Но начать стоит хотя бы с малого…

А как Вы планируете обеспечить себе безбедную старость? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!